“马云退休了，余额宝会受影响吗？”

最近收到的一些留言提问，乍看让我有点哭笑不得：

这两天是：

马云退休去当老师了，余额宝会受影响吗？支付宝上的理财呢？

上一周是：

刘强东在美国出事啦， 京东金融还能投吗？

但转念一想，如今网上理财平台层出不穷，咱们的科普也得与时俱进，跟上大家最关心的话题。而这类问题，也说明大家投资越来越严谨了。

今天，就想给大家介绍一个能搞清这些表面看似一样，但背后各不相同的平台类型、风险的统一简单方法：

如果你把理财产品动态观察，你会发现它会有“不同面”，其中主要的就是两个：

1、销售

2、管理运作

根据这两个动作，我们可以把互联网上的理财平台简单的分成两类：搬运工型和大包干型。

第一类，“搬运工”型，只负责代销理财其他金融机构发行的产品。

典型代表：蚂蚁金服、京东金融、天天基金网等

我习惯把这一类平台统称为理财产品超市，它们自己不生产产品，只是产品的搬运工。

用京东金融来举个例子。

打开京东金融APP首页，有小白精选、银行精选、基金、保险、黄金、股票一系列名词。

随手点开银行，你能看见稠州银行、富民银行等银行。

还有什么富民宝、众邦宝等各种XX宝。

这个XX宝，其实就是上面的那些特定银行发行的产品。

这些银行，不少是地方性银行、知名度不那么高，但是又想卖更多的理财产品。

怎么办呢？就利用京东的用户流量，让更多的用户买。

就像超市汇聚人流，各家厂商把自己的货放到超市里卖，然后超市收点提成、入场费什么的。

你不妨这么想，超市老板娘姓章还是张，会影响具体某个品牌商品的质量吗？

第二类：“大包干”型，发行、销售、管理都涉及的平台/网站

典型代表： 大家熟悉的P2P平台、银行官网销售自己的理财产品、基金公司官网销售本公司基金

你可以把这一类平台，联想为理财界的工厂店。

它们不仅自己生产产品，还负责销售和售后服务。

截图这个P2P举个例子。

这是某家P2P公司一个年化9.8%一年期的投资项目。

* 此处仅做科普举例，不作为任何投资建议

    项目来源，是这些有共同借款需求的借款人。

作为投资人，你只需要登录网站投资这个项目就可以了。

P2P公司会定期给你付利息，到期了也会给你还本金，如果你中途不想投资了，也可以撤出。

这个过程，就像我们在去一个愿意直接给消费者卖家具的家具工厂买东西。

工厂不仅负责生产家具，还负责运送、安装，售后服务。

我们去银行官网买该银行自己的银行理财产品，也是这样的模式。

在这一类平台投资理财，有一个值得注意的地方：

你投资购买理财产品的钱，要有银行这样的专业第三方机构，单独存管/托管资金。否则，我们把所有的钱直接给平台了，平台监守自盗的风险就大多了。

所以我们常说，投资P2P一定要看有没有银行存管。没有？不投！

当然， 但即使有托管/存管，也不代表投资本身就没有风险了，咱们还得具体分析投资品本身。

另外，以上思路不仅能分辨自己理财投资的渠道/平台，还能减少陷入具体理财产品的坑。

最近有个新闻，一个哈尔滨女性在银行买了840万的理财产品，要活到108岁才能拿到钱。在后续的调查中才发现，她买的根本就不是理财产品，而是一份保险。

这样被“银行”坑的事情，还真不少见：

很多朋友感叹，真是套路深，防不胜防怕被坑……

事实上，现在也有越来越多平台，既销售自己的产品，又会代销外部产品。比如前面说到的银行，除了自己的银行理财，也可能代销保险。简单来说，就是“搬运工”+“大包干”型的结合。

听到这儿，你可能会更晕了。

但其实，只要简单一招，买产品前花30秒做这件事，就能避开这些问题。

购买具体产品时，我们一定要在产品合同中，看清楚它的发行方、销售者和管理者到底是谁。

上图为支付宝上某项理财产品，管理公司是保险公司

产品仅做科普，无任何利益相关

另外，前面我们提到的是否有资金存管/托管，到底是谁在做这件事，产品合同中应该也要明确标识，也不妨多留个心。

总之，千万不要觉得是在哪儿买的就是安全的，出了问题就该谁就会负责。

最后的最后，回到最开始的问题，相信提问的朋友可以舒口气了。

不管马老师去哪里教书，只是搬运工的蚂蚁财富，影响不了余额宝本身的收益。

今天的小方法讲到这里就结束了，你学会了吗？

要不要尝试分析一下？

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